五年前兩萬元存銀行，按當(dāng)時5年定期存款利率3.6%計(jì)算也可收益3600多元，可購買了建行推薦的“比存銀行劃算”的分紅型保險五年后要取現(xiàn)時卻被告知違約，分紅收益沒有了，還將扣除大約四千元違約金，這前后的懸殊讓韓城市的吉女士十分惱火，認(rèn)為自己被建行忽悠了。
客戶講述：柜員以人壽與建行合作為由夸大保險收益
2010年2月19日，韓城市的吉女士拿著兩萬元去建行韓城市龍門支行存款，該行柜員熱情向她推薦一款超值的分紅保險，自稱該產(chǎn)品收益比存銀行要高，還有人身意外保障。吉女士說，柜員當(dāng)時特別強(qiáng)調(diào)該產(chǎn)品是人壽保險公司與建行合作的，購買這款產(chǎn)品咋都比銀行存款劃算，我自認(rèn)為建行是國有銀行向來信譽(yù)不錯，便毫不猶豫將兩萬元買成了這款保險，該行給我出具了投保單、保險單和代理保險業(yè)務(wù)代收憑證并讓我在投保單上簽了字。
前幾天，因家中急用錢無法籌集，吉女士來到該行想要取出五年前投資的兩萬元，不料被告知要扣除違約金，原因是她當(dāng)時辦理的是一款三年交六年取的分紅保險而吉女士沒有續(xù)交保費(fèi)。
據(jù)她回憶，因?yàn)樽约菏韬鲥e過了第二年續(xù)交費(fèi)用的時間，當(dāng)她前去補(bǔ)交時被告知無法續(xù)保，勸她等到2016年2月20日到期再說。“這樣的結(jié)果和銀行當(dāng)初的說法簡直是天壤之別，2萬元存銀行利息暫且不說，至少本金不受損失吧？至少我可以隨時支取呀！建行當(dāng)初只說好處而隱藏風(fēng)險，這分明就是欺騙，我再也不到建行存錢了！”吉女士憤怒至極。
建行說法：客戶未履行合同已違約愿意盡快協(xié)商妥善處理
2015年7月9日，記者陪同吉女士來到建行韓城市支行見到了分管此項(xiàng)業(yè)務(wù)的史副行長，他查看了建行當(dāng)時給吉女士出具的憑證后說，從投保單看確實(shí)是你違約了，因?yàn)槟銢]有履行合同，取現(xiàn)肯定會被扣除違約金。他詢問了吉女士事情經(jīng)過后表示，盡快與人壽保險公司協(xié)商，給吉女士一個滿意答復(fù)，畢竟吉女士是建行的客戶，建行會盡力維護(hù)客戶利益。
就扣除違約金的說法，吉女士向記者提出了自己的看法：要扣除違約金我不認(rèn)可，銀行當(dāng)時向我出具的只有投保單、保險單以及代收憑證，并沒有保險條款和說明書，也沒有載明雙方的責(zé)任義務(wù)、受益與風(fēng)險，憑什么說我違約并要扣除違約金？說我自己沒有按時續(xù)費(fèi)，建行為什么到期不提醒呢？難道他們就沒有這樣的責(zé)任和義務(wù)嗎？這分明是只收錢不服務(wù)，我現(xiàn)在甚至懷疑他們是有意操縱客戶違約，從而獲取更多不為人知的利益。
7月16日，記者再次來到該行，因史副行長工作已調(diào)離未能見到，曾在建行韓城市龍門支行工作過的現(xiàn)任楨州大街網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理張某回答了記者的提問。
記者：“建行韓城市支行各網(wǎng)點(diǎn)有沒有代理保險業(yè)務(wù)的資格？有沒有保險代理兼業(yè)資格證書？銷售保險產(chǎn)品的員工有沒有保險代理從業(yè)資格證書？”
張經(jīng)理：“這些證照肯定齊全，隨時可以到各網(wǎng)點(diǎn)去看?！?
記者：“有沒有提示客戶購買的是保險產(chǎn)品而不是存款？有沒有向客戶夸大保險產(chǎn)品的收益？有沒有提示客戶保險產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險？”
張經(jīng)理：“銀行當(dāng)時肯定明確提示了客戶購買的是保險以及保險產(chǎn)品的收益是不確定的，絕對不存在夸大收益的可能?！?
記者：“有沒有為客戶做好后續(xù)跟蹤服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)？有沒有提示客戶續(xù)交保費(fèi)或上門催交？”
張經(jīng)理：“在銀行購買保險的客戶太多，如果都要銀行提醒續(xù)保，根本忙不過來，再說也沒有規(guī)定代理保險業(yè)務(wù)的銀行必須提醒客戶續(xù)交保費(fèi)。售后服務(wù)應(yīng)該由保險公司去做，銀行只是代理人?！?
記者：“有沒有向客戶提供完整的保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書并提示客戶認(rèn)真閱讀后親自抄錄‘本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保險利益的不確定性’的語句并簽字確認(rèn)？”
張經(jīng)理：“銀行當(dāng)時肯定提供了完整的保險合同，客戶也肯定簽字確認(rèn)了，這些都是有備案的，紙質(zhì)和電子的都有?！?
記者：“備案在哪里？能不能出示一下？”
張經(jīng)理：“建行和保險公司都有備案，但媒體沒有權(quán)利查看，我們要對客戶信息保密。”
記者：“客戶本人可以查看嗎？”
張經(jīng)理：“客戶也沒有這個權(quán)利，只有司法機(jī)關(guān)可以查看?！?
記者：“現(xiàn)在取現(xiàn)會被扣除多少違約金？”
張經(jīng)理：“保險公司已經(jīng)計(jì)算過了，違約金大概四千元，兩萬元能取出來大約一萬六千元，最終以保險公司核算為準(zhǔn)。媒體放心，銀行盡快和客戶協(xié)商解決此事?！?
律師觀點(diǎn)：保險合同內(nèi)容不完整應(yīng)視為合同未成立
陜西陳云山律師事務(wù)所陳云山主任認(rèn)為：目前看到的投保單、保險單及收費(fèi)憑證，尚無法確定清楚雙方的權(quán)利和義務(wù)。因?yàn)閺倪@三份法律文件的內(nèi)容來看，第一沒有明確標(biāo)準(zhǔn)保險費(fèi)用的總額，即從雙方簽署的文件看不出來吉女士應(yīng)該交納多少錢的保險費(fèi)用才算完成自己的投保繳費(fèi)義務(wù)；第二沒有明確的違約責(zé)任，即沒有明確誰來解約時應(yīng)該承擔(dān)何種責(zé)任。盡管所謂的“現(xiàn)金價值表”后邊有五號字體印制的“解除合同說明”，但該份說明系免除保險人責(zé)任的格式條款而且字體很小一般人不會注意，所以應(yīng)向吉女士做出專門說明，否則應(yīng)視為無效。況且我們沒有看到吉女士在該份說明下邊簽字認(rèn)可；第三保險公司方面認(rèn)為投保單就是保險合同，我認(rèn)為保險合同與投保單是兩個不同的名稱，投保單是簡化過的保險合同。往往投保單的內(nèi)容與一份完整的保險合同是有明顯差異的。從本案的投保單內(nèi)容看，投保單上只有投保人的名稱和住所以及投保的險種和交納兩萬元的手寫內(nèi)容，其余應(yīng)該手寫的部分幾乎全部空白。從投保單本身的記載來看，交納保費(fèi)的年限沒有，交納保費(fèi)的總額也沒有，一般公眾根本無法從這份投保單上判斷投保人的合同權(quán)利與義務(wù)，因此不應(yīng)該認(rèn)為是一份完整的保險合同。后邊所附的保險單也沒有交納保費(fèi)總額的明確記載，而且也沒有吉女士簽字認(rèn)可。因此，應(yīng)視為合同未成立。
知情人透露：夸大收益、隱瞞風(fēng)險是銀行慣用手段
一位不愿意具名的知情人透露，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)慣用的手段：夸大保險收益，把保險包裝成存款或其他理財產(chǎn)品誤導(dǎo)客戶；不如實(shí)告知保險條款和風(fēng)險；隱瞞退保損失、保單期限等重要合同內(nèi)容；對于保險與存款的本質(zhì)區(qū)別常常只字不提。
個別商業(yè)銀行出于盲目追求業(yè)績、搶占市場份額的動機(jī)，放任保險銷售人員誤導(dǎo)儲戶將存款買成保險，銀行雖然從中獲取了高額的代理保險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，但卻經(jīng)常遭到涉嫌違規(guī)操作、喪失誠信的質(zhì)疑。（記者 李華鋒）
（編輯 張玲玲）
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