人口老齡化是全球社會發(fā)展的共同趨勢，我國老年人口基數(shù)大、老齡化速度快，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)已成為最具活力、最有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)之一。發(fā)達(dá)國家日本、芬蘭、瑞典、丹麥和美國發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)，對我國加快發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有一定借鑒意義。
人口老齡化是全球社會發(fā)展的共同趨勢，根據(jù)聯(lián)合國發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，到2050年，全球60歲及以上人口占比將達(dá)到38.8%，這意味著平均每三個(gè)人中便有一個(gè)60歲以上的人。全球步入老齡化的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，而中國由于人口基數(shù)大，目前已成為世界上老年人口最多、老齡化速度最快的國家之一。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年末，中國60歲及以上人口數(shù)量2.8億，占全國總?cè)丝诘?9.8%；65歲及以上人口數(shù)量2.1億，占全國總?cè)丝诘?4.9%。此外，中國老齡辦預(yù)測，2033年，中國60歲及以上的人口將達(dá)到4億，占全國總?cè)丝诘?/4；2053年，將達(dá)到峰值4.87億，占全國總?cè)丝诘?/3。隨著中國社會老齡化程度的快速發(fā)展，以養(yǎng)老為核心的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將會成為最具潛力的市場之一。從發(fā)達(dá)國家現(xiàn)有的實(shí)踐看，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長、業(yè)態(tài)多元，相比之下，中國的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)剛剛起步，政策法規(guī)不完善，供給體系尚不健全，質(zhì)量效率也有待持續(xù)提升。
發(fā)達(dá)國家發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)
（一）日本
日本是全球率先進(jìn)入老齡化社會的國家之一。根據(jù)日本總務(wù)省2023年9月份數(shù)據(jù)，日本65歲以上老人占總?cè)丝诒壤?9.1%，位列世界第一。
日本銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的智能化程度在全球處于領(lǐng)先地位，依托人工智能和大數(shù)據(jù)，為不同需求的老年人提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。從食品到雜志、到手機(jī)、到汽車，無論是物質(zhì)層面還是精神層面，日本幾乎都有方便老年人使用的特殊產(chǎn)品。全球6萬多種適老產(chǎn)品中，日本市場上就有4萬多種。除了關(guān)注傳統(tǒng)的老年用品、老年服務(wù)外，日本持續(xù)優(yōu)化老年友好社會環(huán)境，在智慧養(yǎng)老、休閑娛樂、金融保險(xiǎn)等方面也取得了進(jìn)展。
日本政府先后發(fā)布《長壽社會政策大綱》《人口老齡白皮書》《養(yǎng)老事業(yè)白皮書》《國民年金法》，從國家政策層面提出發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，為企業(yè)開展投資建設(shè)提供參考。政府和企業(yè)都可以建設(shè)養(yǎng)老設(shè)施，政府提供福利范圍內(nèi)的，而企業(yè)根據(jù)老人的不同需求建設(shè)商業(yè)養(yǎng)老設(shè)施。
在人工智能快速發(fā)展的過程中，日本企業(yè)加大有關(guān)養(yǎng)老機(jī)器人、大數(shù)據(jù)服務(wù)、居家智慧養(yǎng)老系統(tǒng)、探測報(bào)警器等領(lǐng)域的研發(fā)和投入力度。日本政府加強(qiáng)對智慧養(yǎng)老研發(fā)行業(yè)的稅收減免，企業(yè)在開發(fā)老年人使用的人工智能助老設(shè)備時(shí)，可以申請政府的研發(fā)補(bǔ)助資金。
鑒于老年人有更靈活的時(shí)間和更充足的資金，日本企業(yè)精細(xì)化提供適合老年人的娛樂定制服務(wù)，比如永旺G.G MALL的設(shè)計(jì)理念就是一切從老年人出發(fā)。相比普通購物中心，永旺G.G MALL會提前2小時(shí)開門，為老年人提供晨練健身課程，商場里的商品都是針對老年人需要而篩選出來的，還設(shè)置了可以隨意試用的樂器行、舞蹈室、棋牌室，提供百余種娛樂活動，老人們可以盡情享受文化生活。
日本的健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等社會保障制度，為老年人享受社會服務(wù)提供了資金保障，日本金融機(jī)構(gòu)還推出可針對退休金規(guī)劃等老年人投資的服務(wù)項(xiàng)目。比如日本的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，可以為老年人提供短期入住、居家護(hù)理、日間護(hù)理等服務(wù)，并以社會保險(xiǎn)和稅收進(jìn)行補(bǔ)貼，有效減輕了老年人自身的負(fù)擔(dān)，
從20世紀(jì)80年代起，日本開始嘗試延遲退休年齡，設(shè)立“繼續(xù)雇傭補(bǔ)貼金”等補(bǔ)貼支持企業(yè)雇傭或保留老年員工，通過營造適合老年人的就業(yè)方式和工作環(huán)境，最終實(shí)現(xiàn)“終身無退休”的社會環(huán)境，現(xiàn)在，在日本的很多服務(wù)行業(yè)中，都能看到老年人熱情又努力工作的身影。
（二）北歐：芬蘭、瑞典、丹麥
得益于高福利體系和完備的醫(yī)療條件，北歐人平均壽命80歲以上，名列世界前茅。
1、芬蘭
據(jù)調(diào)查顯示，芬蘭90%以上的老人喜歡在自己家中安度晚年，芬蘭社會福利部門將重點(diǎn)放在提供形式多樣、安全周到的家政服務(wù)、保健服務(wù)、和娛樂服務(wù)上，探索出了一種適合老人居家養(yǎng)老的模式。
在芬蘭，年滿75歲以上的居家老人，只要需要照顧，都可以向當(dāng)?shù)氐纳鐣＠行奶岢黾艺?wù)申請，老人只需要根據(jù)自己的收入水平，支付一定比例的費(fèi)用。家政服務(wù)人員除了打掃衛(wèi)生、準(zhǔn)備三餐、幫助洗漱外，還可以協(xié)助老人辦理銀行、郵局、圖書館等相關(guān)業(yè)務(wù)。根據(jù)老人的身體狀況，醫(yī)護(hù)人員可以提供上門醫(yī)療服務(wù)；為行動不便的老人添置輪椅、助步車等輔助用具；根據(jù)老人的生活特點(diǎn)，社會福利部門還會對老人的住房進(jìn)行基本改造，拆除門坎、加寬門框、安裝扶手。對于居家養(yǎng)老的65歲以上的老人，芬蘭也在普及老人日托，每日收費(fèi)15歐元左右，每周一至周五，老人日托機(jī)構(gòu)會派專車接送老人，并為他們提供早餐和午餐，老人們在一起健身、做手工、聊天和散步，以保持身心健康愉悅。
2、瑞典
同為北歐的瑞典也大力推行居家養(yǎng)老的模式，約95%的老人都是居家養(yǎng)老。近年來，瑞典各地方政府開始把越來越多的家政服務(wù)項(xiàng)目承包給私營公司，通過市場化競爭和有力的監(jiān)管確保服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，利丁嶼市作為斯德哥爾摩東面有名的“富人島”， 當(dāng)?shù)氐?0家家政公司中有9家是私營的。
家政公司為居家養(yǎng)老的老人提供各類服務(wù)，包括住房改造、交通出行、個(gè)人衛(wèi)生、安全警報(bào)、做飯、陪護(hù)等，服務(wù)的次數(shù)和范圍根據(jù)實(shí)際情況確定，但需要事先得到政府部門的批準(zhǔn)，有的是一天提供多種服務(wù)，有的則是一個(gè)月提供一次服務(wù)。服務(wù)雖然帶有很大福利性質(zhì)，但還是要收取一定的費(fèi)用，而收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)老人的實(shí)際收入確定，即使以最高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算也大幅低于市場標(biāo)準(zhǔn)，不會過多增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。比如為居家老人進(jìn)行住房改造，為出行不便的老人提供私人交通服務(wù)，只要提前申請，并獲得政府評估認(rèn)可后，就可以獲得一定的補(bǔ)貼
3、丹麥
丹麥統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年丹麥65歲及以上人口占國家總?cè)丝?0.3%，而2022年，丹麥已將法定退休年齡提高到67歲。丹麥主要通過提高老年人的社會參與度，尤其是培育其在健康方面的數(shù)字消費(fèi)習(xí)慣，使老年人積極參與社會生活，同時(shí)提高其消費(fèi)能力。
丹麥作為歐盟中數(shù)字化程度最高的國家，老年人對數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)的使用率正不斷提高，例如丹麥移動支付mobile pay最年長用戶的年齡為104歲。南丹麥地區(qū)打造的“通用遠(yuǎn)程醫(yī)療平臺” ，作為一個(gè)信息共享平臺，通過感官設(shè)備和家庭監(jiān)測設(shè)備采集和儲存?zhèn)€人健康報(bào)告，同時(shí)迅速有效地測試匹配各種醫(yī)療方案，并將其轉(zhuǎn)化為具體的醫(yī)療服務(wù)提供給用戶和醫(yī)護(hù)人員。醫(yī)護(hù)人員不再需要付出額外時(shí)間重新了解、記錄用戶健康情況，大大縮短了診療時(shí)間，降低了檢查費(fèi)用。
（三）美國
美國是全球銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早的國家，與北歐的居家養(yǎng)老模式不同，各類養(yǎng)老社區(qū)是美國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)最有代表性的樣本。根據(jù)美國老年人居住與照護(hù)中心的數(shù)據(jù)，2020年，全美各類養(yǎng)老社區(qū)的居民總數(shù)約為1000萬人，占比接近全美55歲及以上人口總數(shù)的10%。美國勞工部2023年9月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，65歲及以上的美國人過去一年的消費(fèi)占比22%，養(yǎng)老社區(qū)支出是其一筆大額消費(fèi)支出。
美國的養(yǎng)老社區(qū)起步較早，目前已經(jīng)形成了涵蓋多種服務(wù)類型的產(chǎn)業(yè)體系。對于身體較為健康的低齡老人，美國有“活力養(yǎng)老”社區(qū)供其居住?！盎盍︷B(yǎng)老”社區(qū)為老年人提供休閑、娛樂、購物配套服務(wù)，幫助他們以一種“活力養(yǎng)老”的方式度過退休生活。這類社區(qū)的興起，給美國龐大的中產(chǎn)階級提供了一個(gè)優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老選擇，推動了老年人消費(fèi)?！盎盍︷B(yǎng)老”社區(qū)的概念脫胎于房地產(chǎn)市場，其商業(yè)開發(fā)模式與傳統(tǒng)房地產(chǎn)行業(yè)類似，開發(fā)商通過銷售房產(chǎn)賺取利潤。美國著名的養(yǎng)老社區(qū)太陽城就屬于活力養(yǎng)老社區(qū)。
對于活動不便的高齡老人，按照為老人提供生活設(shè)施及照護(hù)服務(wù)層次的不同，分為獨(dú)立生活、協(xié)助生活、記憶照護(hù)、專業(yè)護(hù)理等不同類別的“設(shè)施型”社區(qū)?！霸O(shè)施型”關(guān)注老年人特殊的照護(hù)需求，為老年人提供一站式的養(yǎng)老及照護(hù)服務(wù)。與“活力養(yǎng)老”社區(qū)不同，“設(shè)施型”社區(qū)不依靠房產(chǎn)銷售來獲取利潤，而是成為物業(yè)持有者或運(yùn)營商，持有物業(yè)獲得房產(chǎn)增值收益，或提供各類養(yǎng)老服務(wù)獲得經(jīng)營性收入。
此外，針對老年人生活的金融、文化、交通等方面，美國都已形成了較為成熟的產(chǎn)業(yè)。比如退休年金保險(xiǎn)巨頭公司AIG（美國國際集團(tuán)）、Jackson National Life （杰克遜國民人壽）、和Prudential（普天壽）等八大保險(xiǎn)公司年度累計(jì)保費(fèi)占據(jù)了整個(gè)美國年金市場的43.59%；《美國退休人員公告》是針對老年人閱讀的雜志，只刊印老年人相關(guān)的內(nèi)容，包括老年生活衣食住行各個(gè)方面；老年人交通出行有專門的服務(wù)平臺GoGo Grandpa，自駕有GoGo Plus代步車。
對我國發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的啟示
我國老年人口基數(shù)規(guī)模大，預(yù)計(jì)到2035年將進(jìn)入重度老齡化社會，60歲及以上的老年人口將達(dá)4.2億，占總?cè)丝诒壤?0%，社會將從“以年輕人為中心”轉(zhuǎn)為“以老年人為中心”，老年人需求將成為未來市場的主導(dǎo)因素。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)作為最具活力、最有發(fā)展前途的經(jīng)濟(jì)形態(tài)之一，幾乎覆蓋國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)的所有類別，未來將成為我國經(jīng)濟(jì)的重要增長點(diǎn)。上述發(fā)達(dá)國家在發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的過程中，注重加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、提倡多元主體參與、加大財(cái)政支持力度、重視產(chǎn)品服務(wù)匹配、強(qiáng)調(diào)科技創(chuàng)新驅(qū)動、促進(jìn)數(shù)字化賦能等方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為我國更好地發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供了重要的啟示。
（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，配套保障措施
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展需要從國家層面明確頂層設(shè)計(jì)，出臺相關(guān)政策支持。日本政府從1986年開始就先后出臺各類政策大綱，國家白皮書，老年福利法、保健法等規(guī)劃銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，積極培育養(yǎng)老市場。2024年1月15日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，這是我國首個(gè)支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的專門文件。《意見》的出臺表明了中央層面的戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，標(biāo)志著我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新階段，未來銀發(fā)經(jīng)濟(jì)如何進(jìn)一步拓展和深化，需要出臺更精準(zhǔn)的實(shí)施方略、保障措施和優(yōu)化路徑。
（二）政府與市場雙輪驅(qū)動，事業(yè)與產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)就不能只由政府主導(dǎo)，應(yīng)該由全社會資金和資源共同參與。北歐大力推動政府、企業(yè)、非營利性組織等多元主體參與的合作模式，瑞典各地方政府把更多的服務(wù)項(xiàng)目承包給私營公司，通過競爭優(yōu)化資源配置，提高服務(wù)質(zhì)量。我國進(jìn)入中度老齡化社會后，基礎(chǔ)性的養(yǎng)老需求由政府提供，而個(gè)性化、高層次的產(chǎn)品和服務(wù)由市場配置，通過政府帶動市場各級主體發(fā)揮積極作用，走事業(yè)與產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略路徑。
（三）加大財(cái)政支持力度，健全養(yǎng)老和醫(yī)療保障體系
芬蘭、瑞典銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開國家的福利政策。目前，我國養(yǎng)老主要依靠社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，額度不高且渠道較為單一；治病以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，主要用于解決疾病治療的費(fèi)用支付。應(yīng)嘗試發(fā)展多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，逐步提高60周歲以上老年人慢性病的醫(yī)療報(bào)銷比例，對當(dāng)前養(yǎng)老和醫(yī)療保障進(jìn)行有效補(bǔ)充。農(nóng)村養(yǎng)老是是我國養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村老人的養(yǎng)老問題更加突出，可以適當(dāng)上調(diào)養(yǎng)老金，讓6000多萬個(gè)農(nóng)村家庭享受到更好的養(yǎng)老保障。
（四）重視產(chǎn)品、服務(wù)與實(shí)際需求相匹配
應(yīng)注重對老年人消費(fèi)需求的深度挖掘，生產(chǎn)符合老年人特點(diǎn)的產(chǎn)品，提供精準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)。日本的老年產(chǎn)品和服務(wù)市場已經(jīng)相當(dāng)完善，企業(yè)在開發(fā)產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)時(shí)除了提高質(zhì)量、提高效率外，最重要的是提供老年人需要的產(chǎn)品和服務(wù)。我國的老年用品和服務(wù)市場開發(fā)尚不成熟，可以從滿足不同老年群體的愛好和需求出發(fā)，提供多元化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。老年人不再滿足于物質(zhì)層面的消費(fèi)，傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)已無法滿足“新老人”的需求，應(yīng)積極開發(fā)老年教育、旅游市場，進(jìn)一步豐富“新老人”養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)供給，滿足多元需求。
（五）加大資金投入，突出科技創(chuàng)新的重要性
在任何領(lǐng)域，提升產(chǎn)業(yè)整體競爭力最關(guān)鍵的因素都是科技創(chuàng)新。2023年，美國投入2000萬美元支持醫(yī)療養(yǎng)老類人工智能設(shè)備的研發(fā)，最終護(hù)理機(jī)器人Mobile ALOHA問世；日本則引導(dǎo)鼓勵初創(chuàng)公司開發(fā)人工智能家居設(shè)備，并對護(hù)理機(jī)器人廠家研發(fā)新產(chǎn)品、新技術(shù)提供專項(xiàng)補(bǔ)貼。我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中科技投入不足，比如發(fā)展智慧養(yǎng)老的專項(xiàng)資金缺口較大，導(dǎo)致相應(yīng)的創(chuàng)意和方案無法付諸實(shí)踐。適度加大政府出資和銀行政策性貸款力度，有效利用私募資金、創(chuàng)業(yè)板上市、產(chǎn)業(yè)基金等投資手段，構(gòu)建長效融資供給體系，保證資金投入。
（六）積極推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)與數(shù)字化融合發(fā)展
推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)以數(shù)字化為重要契機(jī)，把握“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老”的趨勢。丹麥完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使其成為歐盟數(shù)字技術(shù)和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)結(jié)合最緊密的國家?！爸腔垧B(yǎng)老”背景下，我國較為完善的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，可以有效促進(jìn)數(shù)字化、智能化技術(shù)在養(yǎng)老領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐，推動未來銀發(fā)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化發(fā)展，深入謀劃“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老”模式，打造智慧生活、智慧康復(fù)和智慧養(yǎng)老等新趨勢、新業(yè)態(tài)。
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[5]金牛、原新：《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展：人口基礎(chǔ)、戰(zhàn)略導(dǎo)向與路徑選擇》，載《河北學(xué)刊》，2024（3）。
文|《新西部》雜志 | 胡 月
責(zé)任編輯：王順利/《新西部》雜志 · 新西部網(wǎng)
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