原標題：《存款保險條例》5月1日起正式實施實行限額償付最高50萬元
對風險早發(fā)現(xiàn)、早糾正，強化對銀行的市場約束和正向激勵，促使其真正成為“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧”的健康市場主體；存款保險以法律形式明確了對老百姓存款的保護，這對我們老百姓是好事，比較99%的人存款不會超過50萬元……昨日，中國《存款保險條例》正式公布，并于5月1日起正式實施。其中明確，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
覆蓋99.63%的存款人
所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（統(tǒng)稱投保機構(gòu)）交納保費形成存款保險基金，當投保機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
《條例》明確，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
有業(yè)內(nèi)就此推算，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。央行根據(jù)2013年底的存款情況進行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
并不意味限額以上存款沒保障
國務院法制辦、中國人民銀行負責人就條例有關(guān)問題回答記者提問時表示，實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障。
從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機構(gòu)進行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務、資產(chǎn)、負債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。
確實無法由其他投保機構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
存款人不需要交納保費
那么，存款保險的保費誰來交，按什么標準交？按照規(guī)定，存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構(gòu)交納，存款人不需要交納。存款保險實行基準費率與風險差別費率相結(jié)合的制度。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。各投保機構(gòu)的適用費率，則由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機構(gòu)承受能力和風險處置需要等因素，我國存款保險費率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平以及現(xiàn)行水平。
四情形存款人可要求償付被保險存款
《條例》明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款的情形：一是存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織；二是存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算；三是人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請；四是經(jīng)國務院批準的其他情形。
為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
業(yè)內(nèi)稱存款不會搬家
從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，不在被保險范圍之內(nèi)。
業(yè)內(nèi)認為，存款保險制度推出以后，不會影響大部分商業(yè)銀行的流動性，更不會出現(xiàn)存款搬家的情形，但會督促商業(yè)銀行加強流動性風險管理，提升服務水平。（記者 張維）
（責任編輯 張玲玲）
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