6月2日，中國(guó)人民銀行公布了《大額存單管理暫行辦法》（下稱《辦法》），并從公布之日起施行。大額存單產(chǎn)品正式推出，大額存單投資人包括個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等非金融機(jī)構(gòu)投資人，個(gè)人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元。華商報(bào)記者咨詢發(fā)現(xiàn)，目前西安大多數(shù)銀行暫時(shí)還沒有落地政策。
個(gè)人門檻30萬(wàn)機(jī)構(gòu)1千萬(wàn)
《辦法》中規(guī)定，大額存單的投資人包括個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等非金融機(jī)構(gòu)投資人；鑒于公司、社保在商業(yè)銀行的存款具有一般存款屬性，且需繳納準(zhǔn)備金，這兩類機(jī)構(gòu)也可以投資大額存單。
對(duì)于不同投資群體投資能力的差異，《辦法》在存單起點(diǎn)金額設(shè)計(jì)上對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資人有所區(qū)別，個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)投資人則不低于1000萬(wàn)元。未來(lái)，結(jié)合利率市場(chǎng)化進(jìn)程和金融市場(chǎng)發(fā)展情況，人民銀行可對(duì)大額存單起點(diǎn)金額適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。
大額存單的發(fā)行主體為銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)等。
“這意味著，中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程再次提速，因?yàn)榫嚯x完全的利率市場(chǎng)化只剩下放開存款利率這最后一步。”某股份制銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部經(jīng)理賀磊說(shuō)。華商報(bào)記者以客戶身份咨詢西安多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前大多數(shù)銀行暫時(shí)還沒有落地政策。一家股份制商業(yè)銀行的工作人員稱：“我們暫時(shí)還沒收到總行的通知，但這是大勢(shì)所趨，估計(jì)很快就會(huì)實(shí)行。”另一家國(guó)有大銀行的工作人員也表示“估計(jì)很快就會(huì)出臺(tái)細(xì)則”。
年利率可能超過(guò)4%
《辦法》中規(guī)定，大額存單可以轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回。大額存單轉(zhuǎn)讓可以通過(guò)第三方平臺(tái)開展，轉(zhuǎn)讓范圍限于非金融機(jī)構(gòu)投資人及人民銀行認(rèn)可的其他機(jī)構(gòu)；通過(guò)發(fā)行人營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，可以根據(jù)發(fā)行條款通過(guò)自有渠道辦理提前支取和贖回。此外，大額存單還可以用于辦理質(zhì)押。賀磊稱，可以將大額存單理解為一種存款的替代品，但與普通存款不同的是，大額存單一方面可以轉(zhuǎn)讓，因此具有流動(dòng)性高的特點(diǎn)，而對(duì)于普通市民和企業(yè)來(lái)講，這都是有利的。而且在一般情況下，大額存單的利率將會(huì)高過(guò)普通定期存款。普益財(cái)富研究員匡宸郗推測(cè)認(rèn)為，一年期大額存單的利率約為4.1%-4.2%。
“但應(yīng)注意的是，大額可轉(zhuǎn)讓存單的價(jià)格是波動(dòng)的。”賀磊表示，當(dāng)市場(chǎng)利率波動(dòng)比較大的時(shí)候，可能會(huì)造成一部分投資者的損失。
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超過(guò)50萬(wàn)承保上限賠不賠？
在分析人士看來(lái)，隨著大額存單的發(fā)行，將來(lái)會(huì)使得整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的局面發(fā)生改變，即固定期限固定收益的產(chǎn)品類別會(huì)越來(lái)越少，而結(jié)構(gòu)類以及凈值類的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多。這也意味著，將來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，將更加地強(qiáng)調(diào)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則。
值得注意的是，自今年的5月1日起，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)正式實(shí)施，保險(xiǎn)額度上限則為50萬(wàn)元。不少人也表示憂心，大額存單如果超過(guò)50萬(wàn)元的承保上限該怎么辦？對(duì)此，數(shù)位業(yè)內(nèi)人士都表示，大額存單是否被納入存款的范圍，仍然需要具體的細(xì)則落定。而如果被納入存款保險(xiǎn)范圍內(nèi)，需要明確的是，由于利率市場(chǎng)波動(dòng)造成的投資者損失將不會(huì)在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，存款保險(xiǎn)只會(huì)針對(duì)因銀行破產(chǎn)原因不能如期兌付的損失進(jìn)行賠付。
（責(zé)任編輯 張玲玲）
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