高校餐廳餐桌上貼滿了校園網(wǎng)貸的廣告。
“零首付”“零利息”“最快10分鐘到賬”……如今在大學(xué)校園，以P2P為主的網(wǎng)絡(luò)貸款，借助“網(wǎng)絡(luò)+代理”模式，正在大學(xué)生群體中飛速蔓延。校園網(wǎng)貸是“餡餅”還是“陷阱”，是助學(xué)良器還是物欲誘惑，新學(xué)年開學(xué)前后記者走進(jìn)西安高校進(jìn)行了調(diào)查采訪。
滿眼校園貸，充斥著物欲觀
李東是南郊某大學(xué)大一的學(xué)生，去年9月份通過朋友介紹用“愛學(xué)貸”貸款8000元給自己買了部新上市的Iphone6S。至此他每個(gè)月都要向“愛學(xué)貸”還款300多元，持續(xù)兩年時(shí)間。
李東的父母對(duì)此完全不知情?！皭蹖W(xué)貸”公司正不正規(guī)，有沒有簽署合法的相關(guān)手續(xù)，李東一點(diǎn)也不在意，“沒想太多，因?yàn)槭桥笥呀榻B所以就直接貸了?！?
沒有任何收入無力償還，今年放寒假回到家，李東最終向父母坦白了自己貸款買Iphone6S的事情，最終由父母還清了剩下的貸款。李東說：“我身邊有個(gè)同學(xué)，不僅自己貸款，還幫別人貸，貸了近10萬元，最終無力償還，選擇退學(xué)?！?
隨后記者通過微信聯(lián)系上了一位“名校貸”的校園代理。據(jù)了解，校園貸款的過程比較簡(jiǎn)單，借貸門檻低，只要配合他們錄入貸款人的相關(guān)資料，隨后手機(jī)會(huì)收到一條驗(yàn)證碼，再進(jìn)行相關(guān)操作后一般當(dāng)天就可拿到錢了。
在高校走訪調(diào)查的過程中，發(fā)現(xiàn)一個(gè)名叫“優(yōu)分期”的網(wǎng)貸平臺(tái)的傳單遍布教學(xué)樓教室的桌子上，“極速貸款，就找優(yōu)分期”幾個(gè)醒目的大字赫然紙上。而學(xué)校公告欄上、餐廳的墻上都掛著分期付款的相關(guān)廣告。這樣倡導(dǎo)分期付的廣告遍布校園的各個(gè)角落。
據(jù)記者調(diào)查，校園網(wǎng)貸目前主要有三種形式：一種是以上述李東使用的“愛學(xué)貸”為主的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。即由第三方提供借貸平臺(tái)給學(xué)生提供貸款。一種是以“優(yōu)分期”為主的校園分期購物平臺(tái)。比如學(xué)生想買優(yōu)分期上高檔的鞋子或化妝品，可以按揭購買。還有一種是電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，比如淘寶網(wǎng)的“螞蟻花唄”和京東的“白條”等就屬于這種類型，也是一種先購物再分期付款的超前消費(fèi)方式，只是它們針對(duì)的使用人群更廣泛。
王麗是一名大四的學(xué)生，她說自己身邊有很多同學(xué)在使用“螞蟻花唄”，因?yàn)橹Ц秾毶系男庞枚攘己?，她的預(yù)支額度已經(jīng)上升到了3萬元?！坝辛恕▎h’后，自己隨心所欲地買了很多并不必要的東西。還款的時(shí)候也很鬧心，有時(shí)還了款當(dāng)月的生活費(fèi)不夠還得繼續(xù)‘花唄’。”
一本精明賬，隱藏著高利率
為了進(jìn)一步了解校園網(wǎng)貸借貸的具體過程，記者以大學(xué)生的名義應(yīng)聘了一些貸款公司的校園代理，就像銷售員有自己的銷售任務(wù)，校園代理也有自己的區(qū)域任務(wù)，他們標(biāo)榜自己的定位是“傳播信用消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念”。
此外，記者還了解到，學(xué)生還可以同時(shí)在多家借貸平臺(tái)貸款，金額幾百元到幾萬元都可，有的學(xué)生還動(dòng)員其他同學(xué)，甚至冒用別的同學(xué)信息貸款。
根據(jù)一校園網(wǎng)貸代理員（也是在校大學(xué)生）提供的借貸信息，記者進(jìn)行了詳細(xì)計(jì)算：如果想要到手一萬元，則需申請(qǐng)13000元錢，扣2600元的保證金，另需給他們交手續(xù)費(fèi)1000元，到手是9400元。如果分24個(gè)月還清，借款人需每月還款671元，24個(gè)月最終需還款16104元，除去最終會(huì)退還的保證金，貸款年利率算下來高達(dá)22%。只有前一陣比較火爆、泛濫的小額擔(dān)保公司才會(huì)有同樣的利率，而同期銀行貸款利率也就是5%左右。而所謂的保證金、手續(xù)費(fèi)在正常的銀行貸款中是不存在的。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》指出，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息。
校園網(wǎng)貸精明的地方在于把年利率巧妙地控制在了24%以內(nèi)，借方如果逾期，貸方可以在法律范圍內(nèi)實(shí)施催款行為。而對(duì)于逾期沒能還款的大學(xué)生，向他們催款的依然是被網(wǎng)貸平臺(tái)雇傭的大學(xué)生，他們會(huì)不厭其煩地催促還款人，網(wǎng)貸公司甚至?xí){逼迫。如果再要不來款，則會(huì)聯(lián)系學(xué)生的家長，直至把錢要回。
一河南在校大學(xué)生因校園貸債務(wù)纏身無力償還在青島跳樓自殺、北京女大學(xué)生用校園貸騙60萬元后失聯(lián)等等，都是因?yàn)榇髮W(xué)生深陷校園貸而產(chǎn)生的極端事件。
消費(fèi)需理性，監(jiān)管要跟上
“陜西是高校密集的教育大省，應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范校園網(wǎng)貸?！睂?duì)校園網(wǎng)貸，陜西省社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)所助理研究員屈曉東認(rèn)為，“校園網(wǎng)貸應(yīng)該履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，而不應(yīng)當(dāng)打著‘無息’、‘免息’的幌子誤導(dǎo)大學(xué)生。同時(shí)，大學(xué)生也應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，作為沒有穩(wěn)定收入來源的特殊群體一定要做到理性消費(fèi)，不能盲目攀比性消費(fèi)。”
屈曉東還提到，校園網(wǎng)貸不僅讓學(xué)生超前消費(fèi)享一時(shí)之樂，對(duì)他們未來的人生觀和職業(yè)選擇也會(huì)有影響，因?yàn)楹苋菀仔纬山疱X至上而非看重個(gè)體價(jià)值實(shí)現(xiàn)的物欲觀念。“如果要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的話可通過正規(guī)渠道，比如政府的無息貸款等都是不錯(cuò)的選擇。”
今年3月30日，我國首部省級(jí)地方性金融監(jiān)管法規(guī)《山東省地方金融條例》出臺(tái)。條例中明確規(guī)定，地方金融組織在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者和投資者充分提示風(fēng)險(xiǎn)；未履行如實(shí)告知或者風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。
對(duì)于很多網(wǎng)貸平臺(tái)在對(duì)外宣傳的時(shí)候都只強(qiáng)調(diào)貸款速度快，而忽視風(fēng)險(xiǎn)告知從而促使大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，陜西省社科院政法所副研究員韓偉指出，這樣的廣告宣傳，依據(jù)《廣告法》，存在失真的違規(guī)行為，涉嫌虛假宣傳。
“基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，同時(shí)又滋生了許多新興領(lǐng)域，其中有利有弊，要辯證地看待”，韓偉告訴記者，“當(dāng)然，校園網(wǎng)貸也有積極的一面，貸款快，滿足合理需求，使資金配置更有效率，要發(fā)揮網(wǎng)貸的積極作用?！?
韓偉指出不規(guī)范的私人網(wǎng)貸公司最終會(huì)被依法取締，而法律法規(guī)的完善是網(wǎng)貸公司良性發(fā)展的保證。另外，學(xué)校和家長應(yīng)發(fā)揮對(duì)學(xué)生的引導(dǎo)作用，加強(qiáng)相關(guān)法制教育，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。
（責(zé)任編輯 師皎）
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